住宅ローンの借り換え方法と金利や費用

個々人の状況により、住宅ローンの借り換えに求めるものは違います。何のために借り換えをするのか、どんな返済スタイルが一番楽かによって借り換えの形は異なります。以下の項目にあてはまる家庭は、固定金利で住宅ローンを利用した方が返済が楽になります。

世帯収入に今までもこれからも大きな変化がなく、支出も一定である家庭は、明瞭な返済計画を立てるためにも固定金利がいいかもしれません。将来的に資産を増やし、貯めた貯蓄で繰り上げ返済等を行うことが無理そうな人もこのカテゴリです。将来的に結婚や転職、独立で借り換えが難しくなると思われる人。金利変動リスクを抑え返済までの道のりを明確化しておくことは、将来に不安定要素がある人や堅実な将来設計を作りたい人に向いています。

住宅ローンを組んだ最初のうちは月々の返済額を重く設定し、その後減らしていくという返済プランが都合がいいという人もいます。今は共働きでも子供ができたら奥さんは仕事をやめる予定があるとか、転職を考えている場合などです。今後のライフステージで支出が多くなりそうな人、例えば子どもの数が多く育児費、教育費がかさみそうな人や、その他の大きな出費を考えている人は少しでもローンの返済総額を減らせるプランを選びたいものです。

子育て開始と前後して家を購入した場合、住宅ローン返済の前半期は子どもの養育費などの影響でローン返済以外の支出が多く、収入と支出との見通しが不透明になりがちです。そこで、子育てが一段落して家計に余裕が出るまでの10年は固定金利型、その後は変動金利型のミックスプランの住宅ローンに借り換えるという方法もあります。

借り換えによって住宅ローンの金利条件を変えることは、将来の見通しを確実に立てるべきか否かが決断のポイントになってきます。