家を購入する時、住宅ローンを使わずに買う人はそういないでしょう。ひとつの家を買うということは新築であれ中古であれ非常に大きな買い物です。家を買うに当たり、現金払いで住宅ローンを使わずに済ませることができる人はごく一部だけといえるでしょう。
今の住宅ローンを別な住宅ローンに変えることが住宅ローンの借り換えで、それによって返済の条件を変えることが可能です。住宅ローンの借り換えは、３年金利固定型住宅ローンから３５年金利固定型住宅ローンに借り換える、等という形で行われます。この場合将来の金利上昇リスクを回避したことになります。原則的に、異なる住宅ローンであっても同一金融期間内での住宅ローンの借り換えはできません。
他の金融機関で住宅ローンを借り直すのが一般的です。返済総額を減らせることを期待して住宅ローンを借り換えるというパターンがよくある借り換えの動機です。金利条件を変えたい人も住宅ローンの借り換えを行おうとします。
例えば、変動金利制から固定金利制に借り換えることで、将来に大幅な金利上昇があっても利息上昇リスクを回避できます。住宅ローンを借り換えるにはそれなりに手数料もかかりますし、手間もかかります。住宅ローンの借り換え相談などを銀行窓口で受け付けていますので、よく調べておきましょう。
そして今の状況よりも良くなるのかどうか、メリットがあるのかどうかを見極めることが住宅ローンの借り換えでは重要なのではないでしょうか。
住宅ローンの借り換えをする時は、前の住宅ローンより新しい住宅ローンの方が条件がいいことが絶対条件です。借り換えの利点の中で一番大きなものは、月々の支払額です。借り換える際には、今までより１％以上金利の安い住宅ローンを選ぶべきです。
そして1000万円以上住宅ローンの残債があることが住宅ローンを借り換えする場合の大切なポイントです。ただし、これ以外の場合でも住宅ローンの借り換えをすることでメリットを見いだせる場合があります。何に力点を置くかが要点です。
借入期間を短縮したり、借り換えのタイミングで自己資金で一部を返済してしまうことで返済総額を減らすことができることも、住宅ローン借り換えの強みです。
住宅ローンの返済総額を減らし負担を軽減するためには、借り換えのタイミングに合わせてこのような工夫をするといいでしょう。それまで変動金利の住宅ローンを利用していた場合、考えようによっては固定金利の住宅ローンに借り換えることは大きな意味を持ちます。金利差が１％なくても、今後金利上昇に伴って利息が増えることがなくなるからです。
住宅ローンを借り換えして、たとえ月々の支払額が多少上がったとしても、将来的な不安がなくなり毎月の支払い金額を一定にすることができます。長い目で見た時、住宅ローン完済までの金額や期間が確実にわかるのは固定金利制です。総返済額、返済期間、今後の金利予測などを絡めてよく考えてから住宅ローンの借り換えをしましょう。
住宅ローンの借り換えに際しては、メリットとデメリットが入り乱れている部分もあります。判断つきかねるのならば、金融機関の窓口で相談してみた方がいいでしょう。
個々人の状況により、住宅ローンの借り換えに求めるものは違います。何のために借り換えをするのか、どんな返済スタイルが一番楽かによって借り換えの形は異なります。以下の項目にあてはまる家庭は、固定金利で住宅ローンを利用した方が返済が楽になります。
世帯収入に今までもこれからも大きな変化がなく、支出も一定である家庭は、明瞭な返済計画を立てるためにも固定金利がいいかもしれません。将来的に資産を増やし、貯めた貯蓄で繰り上げ返済等を行うことが無理そうな人もこのカテゴリです。将来的に結婚や転職、独立で借り換えが難しくなると思われる人。金利変動リスクを抑え返済までの道のりを明確化しておくことは、将来に不安定要素がある人や堅実な将来設計を作りたい人に向いています。
住宅ローンを組んだ最初のうちは月々の返済額を重く設定し、その後減らしていくという返済プランが都合がいいという人もいます。今は共働きでも子供ができたら奥さんは仕事をやめる予定があるとか、転職を考えている場合などです。今後のライフステージで支出が多くなりそうな人、例えば子どもの数が多く育児費、教育費がかさみそうな人や、その他の大きな出費を考えている人は少しでもローンの返済総額を減らせるプランを選びたいものです。
子育て開始と前後して家を購入した場合、住宅ローン返済の前半期は子どもの養育費などの影響でローン返済以外の支出が多く、収入と支出との見通しが不透明になりがちです。そこで、子育てが一段落して家計に余裕が出るまでの10年は固定金利型、その後は変動金利型のミックスプランの住宅ローンに借り換えるという方法もあります。
借り換えによって住宅ローンの金利条件を変えることは、将来の見通しを確実に立てるべきか否かが決断のポイントになってきます。